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一张图读懂 P2P 网贷生态链

2014年3月26日 baoz 阅读评论

坏账率1-2%,多不可思议!真心不相信这个数字,好些银行的小额借贷的坏账率比这个数字高十几倍,但银行的审查比P2P严格多了,这两面的数据差距太大,而且无法理解,怎么破?

一张图读懂 P2P 网贷生态链

寻找贷款业务
P2P 网贷在2013年站在了台风口上。爆炸式发展的结果是,2014年春节至今,P2P网贷平台如人人贷、人人聚财等,项目供不应求,大量资金闲置。其实,每 年春节后一两个月,是民间小贷业务的周期性淡季,在2014年之前,P2P平台经营者可能没有意识到问题的严重性,在经历2013年数十倍、上百倍野蛮增 长之后,我相信每一个P2P平台运营者都开始意识到了,优质的贷款客户是P2P平台发展的根本,差异化的寻找贷款业务手段,是P2P网贷平台的核心竞争 力。寻找贷款业务的手段,主要有线上和线下两种,各有优劣。
线上:即寻找贷款业务通过网络在线上实现。以拍拍贷和人人聚财为代表,成本约占贷款额的1%。
线下:即通过线下销售人员寻找贷款业务,以人人贷和宜信为代表,成本约占贷款额的3-4%。
不 能单纯就成本角度衡量孰优孰劣。据统计,采用线下模式寻找贷款业务的宜信,2013年成交规模达300亿元左右,而采用线上模式寻找贷款业务的人人聚 财,2013年成交量仅3.6亿元;反过来亦然,不能因为线上寻找贷款业务的体量,暂时不及线下体量大,就否定线上模式的未来。长期以来,中国民间小贷都 具有十分强的区域性色彩,人人贷和宜信正是抓住了这点儿,广开门店,全面撒网,从短时间内看,这种方式是立竿见影的。而拍拍贷和人人聚财则不同,他们充分 利用互联网科技和大数据,把物理门店,搬到了网上,就目前而言,这种模式更像是十年前的淘宝,被大众接受还需要时间。十多年前,谁能想到到网上去卖东西? 贷款业务也一样,早前几年,说到借钱,大家首先想到的可能是银行;这两年,随着互联网技术的飞跃,越来越多的人知道了,在网上一样可以借钱。比如人人聚 财,首页导航有一个“我要借款”按钮,有融资诉求的企业或个人,只需要填写相应材料,点击提交就可以坐在家里(公司)等了。而人人聚财这端,在收到客户借 款申请之后,会根据客户所在区域,推荐给离该客户最近的合作机构。因为不需要组建庞大到难以管控的分支机构,不需要供应庞大的线下业务团队,大大降低了融 资成本,暂时处于领先地位的线下模式,可能需要警惕后来者——线上模式的逆袭了。
风控体系
网 贷之家CEO徐红伟就曾说过:未来某个时间点,一个月倒闭100家平台也将不再是新闻。数字虽然有点儿骇人听闻,但是不无道理。任何一个行业,在野蛮生长 之后洗牌,在所难免。风险控制是P2P网贷的命门,且让我们看看主流P2P网贷公司,具体是通过线上、线下什么样的模式,完成风控体系的。
线上:即依靠网络渠道所能获得的信息建立的风控体系。以拍拍贷为代表,成本约占贷款金额的0.2-0.5%,坏账率约5-8%。
线下:风控体系的线下模式,有两种实现形式:一即通过线下网点收集信息,总部集中审核。以宜信、人人贷为代表,成本约占贷款金额的0.2-1%,坏账率约3-5%;二即终端审核,风控落地。以人人聚财为代表,成本约占贷款金额的0.2-1%,坏账率约1-2%。
我 在去年刚入行的时候,曾多次冒犯拍拍贷CEO张俊,真的不是有意冒犯张俊先生,且看一下这两年破壳出鞘的P2P网贷平台发展态势吧,即便拍拍贷顶着诸多光 环,还是远远不及,不足以说明问题的严峻性吗?即便您的大数据已经足够强大到通过星座就可以完成风险定价、风险控制(张俊在2013年北京互联网金融国际 峰会上的讲话),你还是不能形成违约惩罚的闭环啊。而宜信、人人贷则采用了线下网点收集信息,总部集中审核的模式,较之拍拍贷,这种分控体系的优越性从坏 账率就可见一斑,据统计,拍拍贷的坏账率在5-8%之间,甚至更高,而宜信、人人贷的坏账率仅3-5%,甚至更低。
宜 信、人人贷通过遍布各地的网点收单,实地考察,更容易多维度掌控融资客户信息,风险定价相对来说会更科学。这种模式的弊端在于,从网点经理,到区域经理, 到大区经理(总监),到总部经理(或总监),组织架构过于臃肿,集中审核的总部对于收集信息的网点管控乏力,而收集信息的网点如果为了完成KPI或者有意 使坏,这不是不可能的事情,所谓日防夜防,家贼难防。而同样采用线下模式完成风控体系的人人聚财,在实现手段上又有不同。人人聚财通过给合作的机构输出专 业风控模型和制度,合作机构利用本地化信息优势,对客户做风险评估,并为融资人提供担保,人人聚财最后再对融资项目进行二次风控。这种模式既突出了风险控 制本地化的优势,又从根本上剔除了窝案的可能。据人人聚财2013年年报显示,坏账率仅0.87%,低于预期。
撮合交易
从寻找贷款业务,到风险评估,再到完成风险定价,最后关键的还是要回到撮合交易环节上来。撮合交易能力在某种程度上体现了大众对该平台的认可度。完成撮合交易环节,也还是分线上、线下两种模式完成:
线上:即建立网上平台,实现线上成交和资金交割。以人人贷、人人聚财和拍拍贷为代表,交易成本约占贷款金额的0.5%。
线下:即通过当面谈判、签署文本协议等线下流程完成交易。以宜信为代表,交易成本约占贷款金额的5-8%。
线 下模式因为资金和项目不能严格匹配,操作不够透明,政策风险极高,极容易踩“非法集资”的红线,个人并不看好。这类模式的平台有几个共同点:拥有庞大的线 下理财团队、位于城市C BD的豪华办公场所、在人群密集的区域派发宣传单。能像宜信那样,玩得转的不多。线下模式的交易成本较高,一般在贷款金额的5-8%。
人 人贷、人人聚财、拍拍贷在这方面的优势十分明显,通过互联网的长尾优势、传播优势、触达优势,把交易成本降低到了贷款金额的0.5%左右,这其中,省去了 线下模式业务开发人员的佣金(一般在贷款金额3%左右,平台知名度不高的甚至更高),省去了昂贵的办公成本,对于普通百姓来说,最明显的实惠是50元就可 以理财了,而人人聚财更是把参与门槛降低到了1元,中国P2P网贷平台中唯一一家。
(作者刘侠风哥哥,非资深媒体人,互联网金融一小兵。私人微信:309703;微信公号:p2pguancha)
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