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万万没想到之:P2P竟然强于小贷公司?

2014年1月13日 baoz 阅读评论

中国的P2P格局其实很明显,除了一家线上平台,其他都是线上线下相结合的,毫不客气的讲,99%的P2P都和小贷有着千丝万缕不可分割的联系。有 些P2P是平台类型的,聚合多家小贷,有些P2P是直接归属某家小贷公司的,总的来讲,这些P2P都是小贷公司的线“上网”点,作用在于拉客户。至于大数 据、云计算神马的,大家向来闭口不提。

作为一个新生事物,在受到举世瞩目的时候,P2P也充满着各种争议。中国的P2P格局其实很明 显,99%都和小贷有着千丝万缕不可分割的联系。有些P2P是平台类型的,聚合多家小贷,有些P2P是直接归属某家小贷公司的,总的来讲,这些P2P作用 在于拉客户。至于大数据、云计算神马的,大家向来闭口不提。

万万没想到的P2P

前两天公司有一位同事突发奇想要尝试到P2P借点钱,体验一下火热的互联网金融的魅力,就在上海找了两家名气较大的P2P公司“XX富”、“XX贷”,给对方打电话说要借款。

两家公司的反应都挺快,半个小时就回过来电话说可以办,但是要到营业部去,朋友不解,于是问不是P2P互联网金融么,怎么还有营业部?答曰,要把劳动合 同、房产证、银行流水拿到营业部才行。同事花了一下午到两家营业部都走了一遍,第二天两家公司相继来了电话说办不了,但是两家都分别给朋友推荐了一家小贷 公司! 如果你以为这就是高潮了么?那你就太native了!真正的高潮是这两家P2P公司推荐的小贷居然是同一家!

99%的P2P是小贷的网络机体延伸

小贷公司曲线“上网”的双重动机

小贷公司的动机之一是P2P的身份带来的便利。 对小贷公司而言,P2P互联网新贵的身份乃是突破地域、融资规模、放贷规模、终端用户群四大限制的绝佳凭借。P2P宣称是小微金融,小贷亦是,然而在监管的待遇上,P2P相对自由,小贷却极为严格。

以浙江省为例,2008年出台的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》明确规定,小额贷款公司管理方面要求小贷不能跨区域开展经营活动,从而把小 贷公司的活动范围限制在本行政区内。这一规定大大限制了小贷公司的发展,让众多小贷公司如鲠在喉,但不得不遵守,连阿里巴巴都只能在浙江和重庆分别建立小 贷公司才能开展当地业务。P2P却没有这个烦恼,可以通过互联网覆盖全国,在国内任何一个地区,只要能“上网”就能办理业务,倘若把国家限制取消,P2P 企业的业务理论上可以覆盖全球。

对小贷公司而言既然短期政策放宽无望,不如转向P2P,以P2P为外壳或者平台开展业务,绕过这一限制。突破了地域限制也就意味着突破了用户的限制,面对的用户群从区域性转变成全国性,加上通过互联网可以更快的接触到终端客户,可以更快速的扩大成交规模。

此外P2P身份的无放贷杠杆限制也让小贷公司非常羡慕,根据规定小贷公司的能放贷的前最多不超过其注册资本的1.5倍,即便湖南等地把这个限制放宽到3 倍,和P2P的无明确政策限制完全无法相比。据公开的资料,温州贷注册资本为500万,人人贷注册资本只有100万,但它们一年就可以把成交额做到数亿甚 至十亿,随便一个理财计划就可以成交几千万。

小贷公司不能吸纳存款,融资途径非常有限,但P2P可以吸收投资人的资金,虽然说P2P一直呼吁“不吸储、不放贷”,但估计很多P2P公司暗中都突破了限制,那些各种理财计划、优选计划明眼人都看得出来就是资金池,和吸储几乎没有区别。

小贷借道P2P的另一个动机在于互联网金融是未来的趋势,连敢和马云打赌的王健林最近都说,任何行业都要拥抱互联网,不然将会很难过。小贷和银行、基金公司一样,互联网对传统金融业的冲击也大大震撼了小贷公司,小贷公司也急需在互联网上寻求出路。

P2P和小贷规模大小不成比例,然市场却可以平滑过渡

2P服务对象可以自然向上,小贷要向下,却需要整体流程的再造;再说成长速度,在两位数和三位数的增长率面前,即使十倍的规模差距也难以让小贷安心。敌人,要么消灭他,要么变成他的朋友。小贷要消灭P2P无疑是白日做梦,剩下的路就成了唯一可选的答案。

借船出海的小贷高枕有忧

P2P的是条好船,但尚没有出航证,观察正在继续,监管的靴子也没有落地,监管真空不会是常态,福利总有吃完的时候。P2P这条肥鱼虽然看起来很美味, 也可能隐藏着难以觉察的刺,有些利好只是目前处于无监管状态的意外红利。央行对“理财—资金池”、“不合格借款人导致非法集资”、“庞氏骗局”三种非法行 为划定的红线,尚且只是试探和提醒,未来监管可重可轻,但有些利好必定不可持续。倘若国家真有严厉的监管政策出台,宽松发展空间不再,肥鱼也可能变身刺 猬。

小贷搭船P2P并不是十恶不赦的过错,但监管对小贷的各种限制自然有风险的考量在其中,如果小贷想用P2P来完全逃避监管的限制,对双方而言可能都是一个负担,一旦不善不仅小贷可能落水,P2P的形象也将得到难以修复的负面理解。

即便P2P能够风雨无阻的顺利过渡成为未来的新金融模式,但小贷就能获利么?我觉得可以打一个大大的问号,互联网金融本身和小贷对其的期待恐怕差距非 小,习惯了“重模式”的小贷想要变轻绝非易事,“水土不服”是可以预期的一个痛苦阶段,而最终能否成功,一方面取决于小贷自身是否可以顺应变革,另一方面 也要看到原本就奋斗在P2P领域内的竞争者的发展速度。P2P看起来美味,但小贷要想吃下去,就要有满嘴流血的觉悟。

结语:在国际上,即使是小额信贷较成熟的国家和地区,利率也达到了20%,中国的P2P公司并未严重逾越这一范畴。也有人提出要对P2P的利率进行管制,其实P2P在中国发展的一大意义就是利率的市场化,一旦对利率进行管制,又走上非市场化的老路了。

 
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